Deux grandes familles de prêts sont accessibles auprès des banques:

Des crédits à taux fixe

La durée des remboursements et le montant des échéances ainsi que la charge totale du crédit sont fixés à l'avance. Pas de surprise : on ne peut profiter d'une baisse des taux.

Les taux fixes sont aujourd'hui à un niveau qui n'a jamais été aussi bas depuis plusieurs années.

Des crédits à taux révisable

Les taux en sont révisés, à la hausse comme à la baisse, de manière régulière, le mode de calcul étant lui fixé par contrat dès la souscription.

La formule la plus souvent conseillée aujourd'hui garde les mensualités inchangées et agit sur la durée des remboursements.

On engrange donc toutes les baisses et on ne souffre pas des hausses! A ce jour, les taux révisables sont très bas.

Ce type de prêt joue la rentabilité contre la sécurité.

Les taux variables sont en général plus bas que les taux fixes. Mais attention, si dans de nombreux cas, le taux variable est plus intéressant (taux de départ très bas - actuellement moins de 4 % -, passage à taux fixe libre et sans pénalités, remboursements par anticipations sans frais, plafonnement des mensualités...), il convient de vérifier tous les paramètres et toutes les caractéristiques du taux.

A côté de ces prêts, des formules spécifiques existent, qui peuvent correspondre à votre problème particulier:

Le crédit-relais

Il vous donne la possibilité d'emprunter sur une période courte (1 ou 2 ans en général) à des crédits beaucoup plus bas que les crédits normaux, ce qui vous permet de revendre sans précipitation le bien dont vous êtes propriétaire;

Le crédit in fine

C'est un crédit pendant la durée duquel on ne rembourse que les intérêts d'emprunt, le capital étant remboursé en une seule fois au terme du crédit. Ce prêt combine crédit et épargne.

Avantages : Forte déduction des intérêts les premières années.

Avec une tranche d'imposition élevée : un emprunt in fine permet de doubler le gain fiscal.

Inconvénients : L'investisseur doit posséder un capital équivalant à la moitié de l'investissement.

Conseil et courtage

En dehors des banques, les cabinets de conseil en gestion de patrimoine proposent eux aussi des solutions de financement aux particuliers.

Il existe également des professionnels du crédit immobilier, les courtiers en crédit immobilier. Leur rôle est de mettre en relation un candidat emprunteur et un établissement de crédit, en vue de la conclusion d'un contrat de prêt. Le courtier peut obtenir auprès de ses partenaires bancaires des taux préférentiels que le particulier n'obtiendrait pas seul (jusqu'à 30 % moins cher). La rémunération du courtier correspond en général aux frais de dossier pratiqués par les banques : l'opération reste avantageuse.

Remarque : le refinancement de crédit

Si vous remboursez déjà un emprunt à un taux devenu supérieur à ceux du marché actuel, il peut être plus intéressant d'opter pour le refinancement par une tierce banque que de renégocier auprès de sa propre banque.

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